Кредит на продуктовый бизнес:

Банкиры советуют начинающим предпринимателям сельскохозяйственной сферы получать субсидии на старте и кредитоваться в банках, работающих по госпрограммам. о тенденциях кредитования малого бизнеса в сфере производства, переработки и торговли продуктами питания журналу «Продукты» рассказали представители Банков «Возрождение» и «Зенит».

23 Сентября 2016, 13:43
Thumb  nev4895 1024 1

 текст: Марина Анисимова 

 

Сегодня насколько реально начинающим предпринимателям, решившим стартовать в нише производства и переработки продуктов питания, получить кредит в банке? 

 

Юлия Пимахова, заместитель управляющего, начальник управления малого и среднего бизнеса  калининградского филиала банка «Возрождение»: 
Министерство сельского хозяйства охотно поддерживает начинающих фермеров и переработчиков продуктов питания. Плюс дает консультации по ведению бизнеса на старте.

Олег Решетов, заместитель начальника калининградского филиала банка «Зенит»: 
Человеку, зарегистрировавшему фирму с нуля, банки, конечно, сразу большой кредит не дадут. Потому что для банка рискованно выдавать кредит неизвестной фирме. Например, по требованиям банка «Зенит» фирма должна отработать на рынке не менее 6 месяцев. И такие требования действуют в большинстве кредитно-финансовых учреждений. Начинающим предпринимателям я бы посоветовал для начала обратиться за поддержкой, которую оказывает областное правительство, поскольку самые дешевые деньги для бизнеса сегодня можно получить именно через участие в правительственных программах поддержки малого и среднего бизнеса.
 

Какую помощь оказывает государство малому и среднему бизнесу в получении кредитов? 

Олег Решетов: Сейчас сегмент кредитования малого и среднего бизнеса находится на подъеме именно за счет государственной поддержки. Государство работает с банками через «МСП Банк» (это государственный банк, через который предпринимателям распределяются бюджетные деньги). Этот банк не работает напрямую с предпринимателями, а сотрудничает с банками. «МСП Банк» выделяет кредитно-финансовым учреждениям определенные кредитные линии, эти деньги банки обязаны выдать предпринимателям. В этом случае фактически все риски невозвратов банки берут на себя, так как они должны вернуть деньги в «МСП Банк». А поскольку деньги дает государство, то оно в лице «МСП Банка» эти риски готово принимать на себя.
Вы выделяете отдельно сегмент кредитования сельхозпроизводителей?
Олег Решетов: Профильным кредитованием сельхозпроизводителей занимается Россельхозбанк. В других коммерческих банках разделения по сферам бизнеса, как правило, нет. В основном банки считают представителями малого бизнеса компании, чья выручка не превышает 2 млрд рублей. Что касается холдингов, имеющих несколько подразделений, то в нашем банке, например, при выдаче кредита оцениваются финансовые показатели всей группы компаний. 
Юлия Пимахова: Я бы рекомендовала предпринимателям внимательно изучить программы в разных банках. Потому что, помимо процентной ставки, есть еще ряд других расходов по кредиту. Оценивать условия кредитования нужно в комплексе. 

 

На что обращает внимание банк при оценке кредитоспособности заемщика?
Олег Решетов: При оценке кредитоспособности заемщика для банка важно в первую очередь его финансовое состояние, а уже потом – залог. Тем более практически в каждом банке сегодня существуют беззалоговые кредиты для бизнеса. Еще одно требование банков – обязательное собственное участие владельца в бизнесе в размере не менее 30 %.
Юлия Пимахова: Твердый залог обычно важен при кредитовании фирм, которые не так давно работают на рынке. Наличие залога, действительно, не является гарантом платежеспособности клиента. Гораздо важнее финансовые показатели его деятельности. 

 

Каковы процентные ставки для предпринимателей малого и среднего бизнеса?
Олег Решетов:
Минимальная процентная ставка, под которую можно получить кредит на развитие бизнеса, составляет 10,4 %. По программам «МСП Банка» максимальная ставка может доходить до 15-19 %.
Юлия Пимахова: Реальные ставки доходят до 24 %. Все зависит от залога. Он может быть твердым, то есть это недвижимость, автотранспортные средства, и смешанным, например товар в обороте. Вообще, банки лояльно подходят к клиентам и готовы предложить им индивидуальные условия кредитования. Поэтому пугаться высоких процентных ставок не стоит, лучше обсудить условия кредитования в индивидуальном порядке.
 
Если у клиента негативная кредитная история, может ли он рассчитывать на получение кредита?
Олег Решетов:
В основном все банки индивидуально работают с клиентами, у которых имеется негативная кредитная история. В этом случае последнее слово, как правило, остается за службой безопасности. Например, в нашем банке есть служба экономического анализа, которая работает в Калининграде, она проводит анализ кредитной истории заемщика, принимая во внимание несколько факторов: срок давности плохой истории, причины, приведшие к неплатежам и т. д. Эти данные отправляются в головной офис, где служба безопасности выносит окончательное решение. Но в 80 % случаев служба головного офиса прислушивается к местным специалистам. 

Юлия Пимахова: В данном случае происходит комплексная оценка заемщика, решение о выдаче ему кредита принимается на нескольких уровнях, окончательный «вердикт» выносится в головном офисе. 

 

Какова статистика по величине просроченной задолженности малого и среднего бизнеса перед банками в  регионе?
Олег Решетов: В нашем банке просроченная задолженность не превышает 1 % от общего портфеля. Возможно, это потому, что наш банк консервативно подходит к оценке финансового состояния заемщика. Мы лучше не выдадим кредит, чем потом у нас будет проблемный клиент. 
Юлия Пимахова: У нас просроченной задолженности по малому бизнесу в Калининграде не было. В целом по банку я цифру не назову, но она в допустимых пределах. Знаю, что у ряда банков возникали трудности с возвратами и высокая ставка не покрывала риски. 

 

Испытывают ли банки недостаток в клиентах и как за них борются? 
Олег Решетов: Сейчас привлечение клиентов строится не столько по принципу «знай своего клиента», сколько по принципу «знай клиента своего клиента». Так мы расширяем свою клиентскую базу. Дальше можно эту цепочку продолжать. 
Зачастую немаловажную роль играют личные связи менеджеров и клиентов. Если предприятия давно работают на рынке, то у них складываются конструктивные отношения с менеджерами банков, за которыми они ходят. 
В принципе, недостатка в клиентах банки сейчас не испытывают, даже несмотря на кризис. Замечено, что в сфере малого и среднего бизнеса движения больше, чем в более крупных сегментах бизнеса. Оживление намечается и в сельском хозяйстве. Плюс у нас хорошо кредитуется торговый сектор, связанный со стройматериалами. А вот предпринимателям, которые работают в сегменте торговли одеждой, приходится тяжело. Особенно тем, кто сотрудничает с европейскими поставщиками. 
Юлия Пимахова: Работа по привлечению клиентов, безусловно, ведется в каждом банке. Прошли те времена, когда кредитно-финансовые учреждения работали только на входящем потоке. Сейчас важно уметь выявить потребности клиента, а потом сформировать соответствующий этим потребностям продукт. У нас не стоит задача навешать на клиента кучу платных услуг. Нам важно знать, чего ему не хватает, что хотелось бы улучшить: или это персональный менеджер, или быстрота выполнения операций,  или дешевизна услуг, или все сразу. Таким образом ведется работа с клиентами.
Конечно, в связи с кризисом ряд компаний приостанавливают свою деятельность, но хочу отметить, что не меньше компаний открываются с нуля. Поэтому соглашусь, что недостатка в клиентах банки сейчас не испытывают. Этот сегмент кредитования развивается, несмотря на кризисные явления.
 

Видео

  1. Отдыхай как русский

  2. Star Wars

  3. ooн

  4. KALININGRAD - 2018 FIFA World Cup™ Host City